DomDaily Одним из популярных финансовых продуктов для клиентов с низкими доходами является льготная ипотека. Благодаря государственной поддержке, предоставляемой в виде субсидий и сниженных процентных ставок, эта программа позволяет людям с малыми средствами приобрести собственное жилье. Однако несмотря на двухкратное ужесточение ее параметров, банки все еще получают прибыль от этого вида кредитования.
Маржинальность, то есть разница между процентной ставкой, начисляемой банком за ипотечную ссуду, и ставкой по программе льготной ипотеки, могла снизиться, но по-прежнему остается положительной для кредитных организаций. Некоторые банки даже учитывают будущее повышение рисковых наценок по ипотеке, которое будет введено Центральным банком с 1 марта 2024 года для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Они желают, чтобы Министерство финансов компенсировало им выдачу кредитов с большим риском.
Другим фактором, который необходимо учесть, является норматив краткосрочной ликвидности (НКЛ). Ранее были приняты решения о смягчении этого норматива, что позволяло банкам использовать свои средства более свободно. Однако, начиная с нового года, послабления по НКЛ были отменены, и банкам пришлось пополнить свои ликвидные средства. Они заявляют, что стоимость этих средств увеличилась из-за повышенного спроса, и предлагают Минфину компенсировать им эту потерю.
Если данные два фактора исключить из расчетов, то становится ясно, что льготная ипотека уже становится прибыльной для банков.
Примерно в середине января Сбербанк оценил влияние ужесточения требований к выдаче льготной ипотеки. Банк отметил, что доходность по этому виду кредитования с июля по декабрь 2023 года снизилась на 1,8 процентных пункта. Без субсидирования объемы выдач льготной ипотеки в первом полугодии 2024 года могли бы упасть на 82 процента, до 87 миллиардов рублей, по сравнению с 495 миллиардами рублей во втором полугодии 2023 года (среднемесячные объемы выдач по всему рынку). При субсидировании снижение прогнозируется на 37 процентов, до 313 миллиардов рублей.
Из-за ужесточения условий кредитования и снижения маржинальности льготной ипотеки, банки начали вводить комиссии для застройщиков за каждого клиента, получившего ипотечный кредит. Сбербанк первым внес изменения в свои условия. Согласно презентации банка, с 11 января комиссия составляет 7,5 процента от суммы кредита для льготной ипотеки, 8,4 процента для семейной ипотеки, 8,9 процента для IT-ипотеки и 11,5 процента для Дальневосточной и Арктической ипотеки. Кроме того, банк начал выдавать льготную ипотеку на покупку квартир только у застройщиков, аккредитованных им.
Такие изменения вызвали недовольство со стороны застройщиков. Центральный банк заявил, что введение комиссий для застройщиков может повлечь за собой ряд проблем, таких как снижение прозрачности, ослабление конкуренции и разделение рынка ипотечного кредитования и проектного финансирования. Поэтому Министерство финансов не одобряет использование данной практики.
Таким образом, льготная ипотека продолжает оставаться выгодной для банков, несмотря на ужесточение ее условий и снижение маржинальности этого продукта. Это позволяет банкам продолжать предоставлять кредиты с низкими процентными ставками и помогать людям с низким доходом в приобретении жилья.
